שעבוד נכס ומשכנתא — מה הבנק יכול לעשות

שעבוד נכס למשכנתא — כיצד עובד ומה משמעותו

מהו שעבוד? כאשר רוכשים דירה במשכנתא, הבנק רושם שעבוד (משכנתא) על הנכס בלשכת רישום המקרקעין. השעבוד הופך את הבנק ל"נושה מובטח" — כלומר, בעל זכות קניינית בנכס. הזכות הזו גוברת על רוב הנושים האחרים ומאפשרת לבנק לממש את הנכס אם ההלוואה לא תוחזר.

דרגות שעבוד — ניתן לרשום יותר מ-שעבוד אחד על אותו נכס (משכנתא ראשונה, שנייה וכו'). הנושה שנרשם ראשון (בדרגה ראשונה) זכאי לסיפוק ראשון ממתמורת המימוש. משכנתא בדרגה שנייה מסוכנת יותר — נפרעת רק לאחר שהבנק הראשון קיבל את כספו.

עוגנת שעבוד (LTV) — בנק ישראל מגביל את שיעור ה-LTV: עד 75% לדירה יחידה, 70% לדירה מחליפה, ו-50% לדירה שנייה. ביחס גבוה ה"כרית" הביטחון קטנה — ירידת ערך הנכס עלולה לאיין את ההון העצמי של הבעלים לחלוטין.

שעבוד שלילי (negative pledge) — לעיתים הבנק מוסיף תנייה שאוסרת על הבעלים לרשום שעבוד נוסף ללא הסכמתו. הפרה של תנייה זו עלולה להפוך את ההלוואה לדרישת פירעון מיידי. לפני כל עסקת מימון כדאי לבדוק את תנאי השעבוד הקיים.

שאלות נפוצות — שעבוד נכס ומשכנתא

כל מה שרציתם לדעת על שעבוד נכס, זכויות הבנק ואפשרויות ההגנה